En la era digital, los pagos electrónicos han
experimentado un crecimiento exponencial, transformando la forma en que las
personas y las empresas realizan sus transacciones.
El
mercado de pagos digitales en México ha experimentado un crecimiento
exponencial en los últimos años. Este crecimiento ha sido impulsado por la
adopción de nuevas tecnologías, como los pagos sin contacto y móviles, la
creciente bancarización de la población y el auge del comercio electrónico.
En este
contexto, las plataformas de procesamiento emisor han jugado un papel
fundamental en el desarrollo del ecosistema de pagos digitales en México. Estas
han permitido a las instituciones financieras, como bancos y fintech, emitir y
gestionar de forma eficiente sus propios programas de tarjetas, facilitando el
acceso a los productos y servicios financieros a un mayor número de personas.
Datos recientes
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De acuerdo con la
Asociación de Bancos de México (ABM), en 2022 se emitieron en México un total
de 154.4 millones de tarjetas de crédito y débito, lo que representa un
crecimiento del 10.2% con respecto al año anterior.
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Las transacciones
con tarjetas de crédito y débito ascendieron a un total de 6.2 billones de
pesos en 2022, un aumento del 13.5% en comparación con 2021.
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El comercio
electrónico también ha experimentado un importante crecimiento en México. En
2022, las ventas online alcanzaron un valor de 481 mil millones de
pesos, un crecimiento del 27% con respecto al año anterior.
¿Qué es una Plataforma de Procesamiento
Emisor?
Es una
plataforma tecnológica que permite a las instituciones financieras, como bancos
y fintech, emitir y gestionar de forma eficiente sus propios programas de
tarjetas. La plataforma centraliza y automatiza las tareas clave del proceso de
emisión, incluyendo:
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Solicitud
y apertura de cuentas: Facilita la solicitud y el proceso de
aprobación de nuevas cuentas de tarjeta, integrando la verificación de
identidad y la evaluación de riesgos.
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Personalización
de tarjetas: Permite a los emisores personalizar las características
de las tarjetas, como los límites de crédito, las tasas de interés y los
programas de recompensas.
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Fabricación
y envío de tarjetas: La plataforma gestiona datos para solicitar al
personalizador la producción y el envío físico de
las tarjetas a los clientes.
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Autorización
y procesamiento de transacciones: Autoriza y procesa las transacciones
realizadas con las tarjetas en tiempo real, incluyendo la gestión de fraudes y
la conciliación de pagos.
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Análisis
de datos y generación de informes: La plataforma
proporciona información valiosa sobre el comportamiento de los clientes y el
rendimiento del programa de tarjetas, permitiendo a los emisores tomar
decisiones estratégicas.
Beneficios
de las Plataformas de Procesamiento Emisor
Estas
plataformas ofrecen una serie de beneficios tanto para las instituciones
financieras como para sus clientes:
Reducción de costos: Pueden
ayudar a las empresas de servicios financieros a reducir significativamente sus
costos operativos al automatizar tareas manuales y eliminar la necesidad de
invertir en infraestructura propia.
Eficiencia operativa: Agilizan
los procesos de emisión y gestión de tarjetas, lo que permite a las empresas
lanzar nuevos productos y servicios al mercado de forma más rápida y eficiente.
Escalabilidad: Esto significa que
pueden adaptarse fácilmente al crecimiento del negocio sin necesidad de
realizar grandes inversiones en infraestructura.
Flexibilidad: Personalizan las características de las tarjetas
y los programas de emisión, permitiendo a las empresas adaptar sus productos a
las necesidades específicas de sus clientes.
Innovación: Están constantemente
innovando y desarrollando nuevas funcionalidades, lo que permite a las empresas
ofrecer productos y servicios más atractivos y competitivos.
Seguridad: Implementan las
últimas medidas de seguridad para proteger las transacciones y los datos de los
clientes, lo que reduce el riesgo de fraude y robo de información.
Mejora en la experiencia del cliente: Ofrecen
una experiencia de usuario fluida y segura, desde la solicitud de la tarjeta
hasta la realización de transacciones, lo que aumenta la satisfacción del
cliente.
Acceso a nuevos mercados: Pueden
ayudar a las empresas a acceder a nuevos mercados al ofrecer soluciones de pago
adaptadas a las necesidades locales.
Tipos de instrumentos de pago que pueden ser
emitidos y procesados
Las
plataformas de procesamiento emisor pueden emitir y procesar una amplia gama de
instrumentos de pago, incluyendo:
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Tarjetas
de crédito: Permiten a los usuarios realizar compras y pagarlas en
una fecha posterior.
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Tarjetas
de débito: Están vinculadas a una cuenta bancaria y permiten a los
usuarios realizar compras y pagarlas directamente con los fondos disponibles en
la cuenta.
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Tarjetas
prepago: Instrumentos de pago que funcionan como un monedero
electrónico, ya que están precargadas con una cantidad determinada de dinero.
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Tarjetas
virtuales: Son tarjetas de crédito o débito que se generan de forma
digital y se pueden utilizar para realizar compras en línea.
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Tarjetas contactless: Permiten
a los usuarios realizar pagos sin necesidad de insertar la tarjeta en el
terminal de pago.
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Tarjetas
biométricas: Utilizan la huella dactilar o el reconocimiento facial
del usuario para autorizar las transacciones.
Las plataformas emisoras pueden
procesar otros tipos de pagos, como transferencias bancarias, pagos móviles y
pagos en línea.
Tendencias
actuales en las Plataformas de Procesamiento Emisor
En la
actualidad están evolucionando constantemente para adaptarse a las nuevas
tecnologías y las necesidades del mercado. Algunas de las tendencias más
recientes incluyen:
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Nube e
IA: La adopción de la nube y la inteligencia artificial (IA) está
transformando la forma en que se diseñan y operan, mejorando la eficiencia, la
seguridad y la escalabilidad.
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Pagos sin
contacto y móviles: La creciente popularidad de los pagos sin
contacto y móviles está impulsando la demanda de soluciones que integren estas
tecnologías.
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Open
Banking: La
apertura del ecosistema bancario a través de APIs está creando nuevas
oportunidades para colaborar con otros actores del mercado y ofrecer soluciones
más innovadoras.
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Seguridad
y biometría: La seguridad sigue siendo una prioridad para las plataformas
de procesamiento, con la adopción de tecnologías biométricas como la
autenticación facial y de huellas dactilares para mejorar la protección de las
transacciones.
Principales
actores
Los
principales actores en el mercado en México incluyen:
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Bancos: Los
bancos tradicionales son los principales emisores de tarjetas en México.
Algunos de los bancos con mayor participación en el mercado son Banorte, BBVA
México, Citibanamex y Santander.
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Procesadores
de pagos: También ofrecen plataformas emisoras a las instituciones
financieras. Algunos de los procesadores de pagos más importantes en México son
E-Global y Prosa.
El futuro
de las Plataformas de Procesamiento Emisor
Estas
plataformas se encuentran en una posición estratégica para impulsar el futuro
de los pagos digitales. A medida que las tecnologías y las necesidades del
mercado evolucionen, estas plataformas continuarán innovando y adaptándose para
ofrecer soluciones cada vez más eficientes, seguras y personalizadas.
Las plataformas de procesamiento emisor son una pieza fundamental del ecosistema de pagos digitales. Su papel en la emisión y gestión de tarjetas de crédito, débito y prepago es crucial para el funcionamiento fluido del sistema. La adopción de las últimas tecnologías y tendencias por parte de las mismas, garantizará un futuro de pagos más eficiente, seguro e innovador para todos.